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銀行大額存單熱銷，門檻高達20萬元為何大家還愿意買？

銀行大額存單熱銷，有兩大原因，一是利率最高上浮55%，比普通定期存款利率高出不少，二是保本理財產(chǎn)品逐步退出市場，理財產(chǎn)品平均收益率下降。

參考招商銀行2018年的財報數(shù)據(jù)就可以知道，2%的人擁有80%的存款，一葉知秋，其他銀行應該也能得到相差不會太懸殊的結果。

20萬元的門檻確實不算低，但是龐大的人口基數(shù)，即便是2%的家庭有這么多存款，也能有數(shù)以千萬計的家庭。

大額存單本質(zhì)還是銀行存款，同樣受存款保險制度保護，50萬元以內(nèi)本金和利息都有保障。實際上，正規(guī)大型銀行破產(chǎn)概率是非常低的，因此存的多一些也沒問題。

資管新規(guī)實施的核心是打破剛性兌付，降低金融風險，保本理財產(chǎn)品將在2020年年底之前徹底退出市場。對于銀行來說，為了留住資金，需要有替代產(chǎn)品，因此大額存單和結構性存款成為選擇。

這其實并不難理解，20萬起投的大額存單，之所以會受到市場普遍的追捧，其原因無非就是：第一，利率較高且安全穩(wěn)定；第二，流動性較好；第三，沒有可替代的理財產(chǎn)品。至于說，投資門檻較高，這對于很多人來說，還會是問題么！

要知道，2015年6月份，銀行大額存單（30萬起投）剛開始推出時，并不受市場認可，其主要原因在于：

投資門檻較高，30萬起投（2016年降低為20萬元）。

2015年，大部分銀行大額存單利率只上浮40%（3.85%），并不算高。

當時，銀行理財產(chǎn)品，5萬元起投，保本保息，年化收益普遍在4%左右。

2015年，余額寶風頭正盛，7日年化收益也能達到4%以上。

因此，銀行大額存單，剛開始推出時，儲戶普遍不買賬，主動到銀行購買大額存單的，可謂是少之又少！

這兩年，隨著資管新規(guī)、理財新規(guī)的先后推出，理財產(chǎn)品打破剛性兌付，不再保本保收益，大額存單、銀行結構性存款才開始受到市場關注！

起步金額20萬塊錢，還是有那么多人愿意買，那是因為大額存單有很多優(yōu)點。

大額存單和普通存款相比，利率普遍高。這是大額存單和普通定期存款比較來說的。

這要從大額存單的身世說起。大額存單自從面世那天起，就是商業(yè)銀行調(diào)節(jié)存款的工具。

哪家銀行想要吸收更多的存款，就可以把大額存單當招牌，多發(fā)行一點大額存單。

大額存單的利率是在人民銀行同檔次同期限產(chǎn)品利率的基礎上，進行一定比例的上浮。

一般來說，銀行規(guī)模越小，大額存單的利率越高。最高可以上浮1.55倍。

有些銀行發(fā)行的大額存單，起存金額越高，利率也越高。

大額存單的這個優(yōu)點，是和理財產(chǎn)品相比較來說的。

理財產(chǎn)品雖然預期收益率比較高，但是理財產(chǎn)品它不一定能保證剛性兌付。

對于這個問題，我們不拐彎抹角，作為一個投資者，大家之所以對大額存單感興趣，無非就幾個原：

第一、利息高

大家都知道現(xiàn)在去銀行存款的利息都不是很高，特別是對于那些大銀行來說，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同樣是3年期限，很多銀行大額存單都能給到4.18%的利率，甚至有的銀行可以給到4.5%左右的利率，這意味著同樣是20萬元存款，大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相當于多拿一個的工資了，這是大家購買大額存單的最重要原因。

第二、安全性高

大額存單也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50萬之內(nèi)同樣受到存款保險條例的保護，沒有任何風險，即便超過50萬，只要銀行不出現(xiàn)極端情況本息照樣可以正常拿回，風險很低。同樣是4.2%左右的年化利率，大額存單的安全性要比銀行理財?shù)绕渌a(chǎn)品高很多。

第三、流動性較好

大家都知道普通的存款是不能提前支取的，所以中間急用錢想要提前把錢拿回來，那就只能按活期利率計算，比如20萬元存款3年期，存了2年半之后提前把錢取回來就只能1750元左右。

相對來說，大額存單的流動性要比普通存款好很多，提前支取掛擋計息，比如民生銀行、光大銀行和華夏銀行大額存單提前支取，靠檔計息利率都是按照各自銀行掛牌公告的定期存款利率計息。按照這個計息規(guī)則，同樣是20萬存款3年2年半后提前支取，那大額存單可以獲得12500元左右，這個利息要比普通存款多出1.1萬左右。

此外，目前有些銀行還可以轉(zhuǎn)讓大額存單，這樣提前贖回還可以拿到更多的利息。

第四、有禮品拿

現(xiàn)在各大銀行都非常缺存款，尤其是缺大額存款，所以為了吸引更多的大額存單，很多對于大額存款客戶會有額外的禮品，比如菜米油鹽以及各種生活用品等等，雖然這些禮品價值不是很高，但是對于老年人來說還是有一定吸引力的。

也正因為大額存單相對普通存款以及銀行理財產(chǎn)品來說優(yōu)勢相對比較明顯，所以目前很多有錢都比較青睞大額存單。

大額存單，是無風險理財中性價比最高的產(chǎn)品。比如像我父母這樣的離退休金高的老人，每年結余十幾萬元。他們年紀大了，沒有腦為可以浪費，又不懂其它理財方法，也不愿意冒任何的風險，那高利率就是唯一要考慮的因素。這個產(chǎn)品對他們而言，是最好的選擇了。很省心！

凡是存款，己經(jīng)失去了資本的狼性。那安全就是第一位的，在安全的前提下追求最大利率，是最沒有野心的資本了。

是的，沒有野心的人做的最大野心的事！這就是大額存單的內(nèi)涵。

因為銀行大額存單性價比較高，是一款攻防兼?zhèn)涞膬π顦I(yè)務，受到廣大儲戶熱捧完全在情理之中。雖然銀行大額存單門檻高達20萬元，但對于中高端儲戶來說，跨越這一道門款并不是攀登“珠穆朗瑪峰”。

一、安全性是銀行大額存單的首要優(yōu)勢

雖然“資管新政”取消“保本型”銀行理財產(chǎn)品，離正式實行還有一年半過渡期；但是，一些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品已經(jīng)開始打破“剛性兌付”。作為儲蓄大國，儲戶另覓理財保值渠道是必然趨勢；而銀行大額存單，屬于儲蓄類型的產(chǎn)品，得到銀行“保本”的承諾。

二、收益率是銀行大額存單第二項優(yōu)勢

大額存單利率比普通定期存款的年化利率要高，此款產(chǎn)品在銀行法定的基準利率上，向上浮動50%左右。三年期大額存單利率在4.18%左右，略低于銀行理財產(chǎn)品，遠高于普通定期存款。相對于逐漸下降的銀行理財產(chǎn)品年化收益，正在凸顯其各方面的優(yōu)勢。

三、靈活性是銀行大額存單的第三代優(yōu)勢

銀行大額存單具有流動性強的特點?？梢蕴崆叭‖F(xiàn)，還可作為抵押貸款；存款時間越長，年化利率越高。儲戶投資此類產(chǎn)品可進可退，能夠預防生活中各種大額資金的急用。比較符合目前經(jīng)濟形勢不確定等實際情況，對于銀行來說亦是攬儲的優(yōu)勢項目。

綜上所述，銀行大額存單適銷對路；而且股份制銀行的大額存單年化利率要高一點，農(nóng)商行還要更高一籌；從而使得各類銀行各得其所，儲戶風險自負。

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